住宅ローンは大きく分けて、金利がずっと変わらない長期固定期間型(代表：フラット35)と、金利が変わる変動型の2つに分けられる(実際は、その中間型のローンもあるけれど、それはまた次回に)。
　長期固定期間型は、ず〜っと金利が変わらないので、返済額が変わらない安心感がある。しかし、その代わり金利は高めで、現在は3％台が主流だ。
　変動型は、年に2回金利の見直しが行われ、返済額は5年に1度変わり、金利が上がっていれば、負担が増える。しかしその分金利が低く、各金融機関は、優遇金利を設け、およそ1％台の超低金利になっている。
　どちらを選んだほうがトクかどうかは、今後の金利の状況次第。例えば、今後金利がどうなったら、負担が変わるかシミュレーションをしてみたのが右の表。今のまま金利が低ければ、変動型を選んだほうがトクだが、金利が上がれば、固定型を選んでおいたほうがトク、になるのだ。

　では、今後金利はどうなるだろうか。「店頭金利は微妙に上がっていますが、金融機関同士の市場競争原理が働いて、さまざまな優遇措置を設けているため、やや上昇したとはいうものの、まだまだ金利は低い状態です。今考えれば、10年前に変動型を選んだほうがトクだったんですね」と大森さん。とはいうものの、これがいつまで続くかは疑問。「各金融機関は金利を上げたくてしかたがないんですよ(笑)。だから、どこか大手の都市銀行が上げたら、その動きに追随する動きはあるでしょうね」(大森さん)。
　とはいうものの、やはり金利１％台は魅力。しかし、その金利を利用してもいい人、ダメな人がいる。その違いはどこにあるのか、次回で。