晩婚化時代の新常識“結婚と同時にマイホーム”は正解か間違いか

前回までは、共働きのうちにマンションを買うメリットについて述べたが、もちろんデメリットもある。どんな問題点があるのか、その問題の解決策も含めて考えよう。

子どもが生まれてから困ることも

　もちろんDINKSのうちに家を買う場合のデメリットもある。例えば、利便性重視で駅前のマンションを選んだけれど、子どもが生まれてからは、もう少し駅から遠くてもいいから広い物件にすればよかったなど、ライフスタイルの変化で、状況が大きく変わる可能性も高い。また、結婚と同時にマンションを購入しても、新築マンションの場合、すぐに入居できない物件が多いので、一時的に賃貸暮らしをしなければいけないことも。
　そして、最も多いのは、子どもが生まれたら、妻が仕事を辞め、返済が苦しくなるケース。「ふたりで返していくつもりのローンが、いきなり俺ひとりの肩に・・・・・・」と嘆く夫も多いだろう。

共働きのうちにリスクヘッジをしておく

■ 繰り上げ返済で利息を抑える（マユミさんの場合）

　その場合は、基本的には夫ひとりで支払っていける額で抑えること、が鉄則。とはいうものの、「それでは予算が限られるので、ほしい物件に手が届かない～」のが実情だ。
　その場合は、「共働きの間に繰り上げ返済」が定石だ。本来は、早めに返し終える期間短縮型のほうが、トクする効果が高いのだが、前回に登場したマユミさんのように、共働き時代に繰り上げ返済をがんばり、夫ひとりの稼ぎになったら、返済額を抑えるやり方もある（右表参照）。
　また、状況が変われば、貸したり、売ったりすることも視野に入れよう。DINKSが選ぶ、駅から近い、広すぎない物件なら、貸しやすく、ライフスタイルの変化に対応できる。

住宅ローンを後ろ倒しにしない

最初にマイホーム購入で住居費、次に子どもの高校・大学進学で教育費、最後に老後資金と、出費の山はやってくる

　結婚が遅くなれば、必然的に子どもが生まれるときの年齢も遅くなる。第一子誕生時に父親が40代なら、子どもの成人を待たずに60歳の定年を迎える計算だ。しかも、40代でマイホームを購入するなら、必然的に20年、25年の住宅ローンを組まざるをえない。となると、3000万円借りて金利3％なら、最長の35年ローンなら毎月返済額は約11万5000円なのに対し、20年なら約16万6000円と約1.5倍も高くなる。なかなか大変だ。
　人生の三大出費は、住居費、教育費、老後資金。40代になれば、教育費のすぐ後に、老後資金が迫り、自分たちの親たちの介護問題も浮上する。せめて住居費だけは先に終わらせておき、いざというときの備えにまわしたい。